穷人无力举债

理想情况下，市场利率融资对借款人和贷款人都是一种祝福，就像各种商业，生产及销售各类产品和服务，应该有利买卖双方。但是，有时人们需要产品或服务却买不起。金融如此，食品、住所、电力、医疗保健或任何其他物品也是如此。人们可能需要用钱却苦无信贷，又或者需要付出高不可攀的利息。犹如其他产品，金融出现这种情况就不再是商业交易，而是补贴、转让或馈赠。我们通常不会期望生产商蚀本出售商品及服务，或者免费送赠，反而依赖捐助者、援助组织或政府，提供补贴或直接购入物资，然后捐赠予有需要人士。然而，我们同时确实期望，或者至少希望，那些富裕的人会慷慨解囊。

在这方面，金融财经与任何其他领域相似。《圣经》赞扬金融财经的慷慨行为 -

你的弟兄在你那里若渐渐贫穷，手中缺乏，你就要帮补他，使他与你同住，像外人和寄居的一样。不可向他取利，也不可向他多要，只要敬畏你的神，使你的弟兄与你同住。 （利未记 25：35-36）

在耶和华你神所赐你的地上，无论哪一座城里，你弟兄中若有一个穷人，你不可忍着心，揝着手不帮补你穷乏的弟兄。总要向他松开手，照他所缺乏的借给他，补他的不足。 （申命记 15：7-8）

 - 就好像赞扬馈赠物品的慷慨行为，

他（施洗约翰）如此回答他们说：「有两件衣裳的，就分给那没有的。有食物的也当这样行。」（路加福音3：11）

慷慨十分重要。可是，有价有市的买卖未必是救助亲人（利未记25:35中的「亲属」）及贫苦大众的最好方法。如果仔细想想粮食市场，我们看到神创造了粮食市场的基础，人类天生群居，并非人人懂得务农，谷物并非到处可以生长，也非全年天天可以收成，谷物富有营养，在收成时饱餐一顿，也不可能支撑到下次收成。《圣经》没有买卖粮食的整体禁令。然而，圣经确实劝人不要囤积粮食，而应把粮食分给贫苦大众、孤儿寡妇（利未记19；路加福音 12：16-21）。如上所述，《圣经》对财务资源有类似的教训。在神的创造意念中，用市场价格（利率）分配大多数财务资源，以及免费（零利率）与家人或穷人分享一些财务资源，没有教义上的冲突，两者都是的爱表现。对于那些善于把握赚钱机会的人来说，有息贷款可以是爱；向求助无门的家人及穷人无偿贷款，也可以是爱。

虽然金融业一般以金钱而非商品及服务进行交易，贷款人行善的义务，其实并不比其他企业和机构更重大。事实上，任何未能保持盈利的企业，实则失去对社会的价值。如前所见，金融的基础在于对借贷双方带来好处。每当金融机构捐钱时，就等于剥夺投资者的部分预期回报。鉴于目前最大的投资者是退休基金，[44]向借款人行善，其实要由退休金领取者的退休收入承担代价。因此，有如其他行业，金融的作用不在于大型善举。

对借款人的剥削

金融家有责任从放款中获利，却不应乘人之危。

你借钱给他，不可向他取利，借粮给他，也不可向他多要。（利未记 25：37）

换言之，放贷人不应乘人之危来谋利，或强加苛刻条款，预先收取利息。整个段落具体说明向亲属放贷的要求（利未记25：35），然而，无论出于什么理由，一旦决定放贷，就不可乘人之危，此义务放诸四海皆准。

道德问题源于借贷双方之间势力悬殊。贷款人多的是钱，借款人却绝望无助。即使在当今许多市场利率情况下，贷款人仍比借款人更有权势。例如，银行通常比举债客户拥有更庞大的资源、讯息、法律知识、立法影响力及地方势力。法律有时会防止某些类型的贷款剥削，但即使贷款剥削合法，错就是错。无论如何，没有行业能通过长期剥削客户而兴旺。基督徒在金融方面可以做的是利用我们作为储户、雇员、投资者、董事、代理人及选民所拥有的任何影响力，减少对弱势社群剥削。

用不得其所的收益

神希望金融渐渐变成借贷双方之间的一种分享。贷款要能促进生产，才能有所分享。因此，借贷双方对贷款的用途都有责任。按揭贷款可以通过降低住屋成本来提高借款人的生产力。汽车租赁可令借款人有效率地上班。商业贷款可为设备、库存、应收账款或其他资产融资，促进发展。另一方面，以投机物业作抵押，或未经收入核实，又或没有足够净值资产而取得按揭贷款，对借贷双方都有害无益。以诱惑利率或期末整付租赁物非所值的汽车，可能会鼓励借款人买入难以负担的汽车。未经尽职审查而发放的商业贷款可能会浪费在无用的资产上。

这些例子巩固了圣经的观点，即金融是借贷双方共有义务。借款人有义务自我约束，贷款必须用来提升自我，并且有力偿还。贷款人有义务协助借款人达成这项任务，并且拒绝不稳妥放贷。这可是知易行难。借款人未必有知识判断贷款条件，或者只是目光短浅或一时冲动。贷款人也可能误判贷款形势，又或者出于贪婪、无良或短视。

例如，2008年全球金融危机始于按揭贷款违约，这些违约源于借贷双方的投机行为，多于改善住屋机会。贷款人清楚知道，房价本已急涨，却要继续上升才可收到还款。但由于贷款人通常将按揭贷款转售给机构投资者，并迅速收回资金，因此几乎没有诱因去照顾借款人的长远利益。最终，三方参与者 - 借款人、按揭贷款人及按揭债务投资者 - 都忽略了金融的时限本质以及各方的利害关系。相比之下，合乎圣经原则的贷款要求各方关注贷款是否用得其所 - 借款人是否善用收益。

是否还有空间让金融实现神的旨意？

正如这些情况显示，在堕落的世界中，有些情况下，市场利率融资未必能配合一些有意借款的人的需要，却能使贷款人获益。不要因为市场和价格的基础由神奠定，就以为金融必定能够以完善的管理、公义及爱分配资源。要小心，不要膜拜市场，或认为凡是市场交易的结果必然合理。金融市场是神的赐福，但并非唯一的赐福，亦非任何情况都一样。政府及非谋利组织也是神的赐福。而且在堕落的世界中，市场和金融机构可以对社会及个人造成极大伤害。市场须要与社会其他机构保持平衡，并且按照神话语传达的旨意来接受评价。[45]

应该还有空间让金融实现神的旨意，但只有通过神的救赎，金融才能回复原状。